הסדר נושים – טקטיקות משא ומתן שיביאו לך את התוצאה הטובה ביותר

תוכן עניינים

1. מבוא: מה זה הסדר נושים ולמה הוא כל כך חשוב?

2. חוק חדלות פירעון והקשר להסדר נושים

3. סוגי הסדר נושים – לפני ואחרי צו כינוס

4. בקשה להסדר נושים 19א: מה המשמעות?

5. הליך הסדר נושים בפשיטת רגל – מה חשוב לדעת?

6. טקטיקות משא ומתן – כך תשיגו את ההסדר הטוב ביותר

7. שאלות נפוצות (FAQ)

8. למה לבחור בנו – "פתרונות – הדרך לשיקום כלכלי"

9. סיכום וקריאה לפעולה – חייגו אלינו והתחילו את הדרך לשיקום כלכלי!

1. מבוא: מה זה הסדר נושים ולמה הוא כל כך חשוב?

כאשר אדם או חברה מגיעים למצב בו הם אינם מסוגלים לפרוע את חובותיהם, ייתכן שהם יקלעו להליכי חדלות פירעון (אצל יחידים) או פירוק/הבראת חברה (אצל תאגידים). אחת הדרכים המרכזיות להתמודדות עם המצב היא הסדר נושים – הליך שבו מגיעים החייב והנושים להסכמה על אופן פירעון החוב, לרוב תוך ויתור מסוים של הנושים על חלק מן החוב, או פריסת תשלומים נוחה יותר לחייב.

הסדר נושים עשוי לכלול:

• קיזוז גובה החוב (הנושים מסכימים לוותר על חלק ממנו).

• פריסת תשלומים לאורך זמן.

• שילוב של הפחתה וסילוק חלקי מיידי בתמורה לוויתור על יתרת החוב.

מבחינת החייב, הסדר כזה עשוי להיות הזדמנות לצאת ממעגל חובות בלתי נגמר; מבחינת הנושים, עדיף להם לעיתים לקבל חלק מהחוב מאשר לא לקבל כלום אם החייב ייכנס להליך כואב של פשיטת רגל או פירוק ללא נכסים ממשיים. כך נוצרת נקודת מפגש של אינטרסים, ותחת הדרכתו של גורם מקצועי – עורך דין או יועץ – ניתן להגיע להסכם שייטיב עם שני הצדדים.

לקריאה נוספת על הגשת בקשה לאישור הסדר חוב במסגרת חדלות פירעון, מומלץ לעיין בדף המפורט באתר כל-זכות.

2. חוק חדלות פירעון והקשר להסדר נושים

עם כניסתו לתוקף של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי בשנת 2019, שונו מושגים רבים שהיו מוכרים לנו במסגרת "פשיטת רגל". החוק החדש שם דגש על שיקום כלכלי של חייב (בין אם הוא אדם פרטי או עסק) לצד מתן מענה לנושים. החידוש הגדול הוא ראייה עדכנית ורחבה יותר, המתייחסת לחדל הפרעון לא כ"פגם מוסרי" אלא ככשל אפשרי במציאות הכלכלית המודרנית – שיש לתת לו מענה הולם.

לאור התפיסה הזו, הסדר נושים חדלות פירעון הפך לכלי מרכזי. במקום להיכנס אוטומטית להליך ארוך של פירוק נכסים או פשיטת רגל, החוק מעודד להגיע להסדר חוב – אפשרות שנמצאת בקרבת מגוון רחב של אנשים ועסקים. כך ניתן:

1. למנוע הגבלות כבדות על החייב (כגון עיכוב יציאה מהארץ, הגבלת חשבונות בנק ועוד).

2. לאפשר לנושים לקבל חלק משמעותי מחובם באופן מהיר יחסית.

3. לאפשר המשך פעילות כלכלית סבירה לחייב, ובמקרה של חברה – גם הבראה ושימור מקומות עבודה.

החוק נועד לאזן בין האינטרסים השונים ולקדם פתרון יעיל וסביר במקום הליכים משפטיים ארוכים.

3. סוגי הסדר נושים – לפני ואחרי צו כינוס

במסגרת הליך חדלות פירעון, אנו מבחינים בין כמה נקודות זמן שבהן ניתן להגיע להסדר נושים. הבנה של עיתוי ההסדר יכולה לסייע רבות לחייב לבחור במסלול האופטימלי.

1. הסדר נושים לפני צו כינוס

   • לפי סעיף 19א לפקודת פשיטת רגל (החקיקה הישנה), שנשארה רלוונטית בחלק מהמקרים (המכונה לעיתים "הסדר נושים 19א" או "הסדר נושים לפי סעיף 19 א").

   • המשמעות היא שהחייב עוד לא נכנס רשמית להליך של כינוס נכסים (או "פתיחת הליכים"), אך הוא מציע הצעה מסודרת לפרוע את חובותיו בצורה חלקית (למשל 30% לפחות, בהתאם לסכום חובותיו).

   • היתרון הוא שניתן לחסוך את כל הסיבוכים והמגבלות של חדלות פירעון מלאה, אך נדרש לגייס סכום מינימלי ולהצדיק את יכולתך לעמוד בפירעון.

2. הסדר נושים לאחר צו כינוס

   • כאן מדובר במצב בו כבר מונה נאמן לבדיקת נכסי החייב וחובותיו.

   • החייב רשאי להציע הסדר אשר יכלול תשלום חלקי מסוים. אם הנושים מסכימים (ברוב הדרוש, לעיתים 75% מערך החוב), ובית המשפט מאשר את ההצעה – ניתן לעצור את המשך ההליך ולקבל הפטר לאחר עמידה בתנאי ההסדר.

3. הסדר נושים לאחר הכרזה על פשיטת רגל

   • בשלב זה החייב כבר הוכרז "פושט רגל" במסגרת החוק הישן, או "חדל פרעון" במסגרת החוק החדש.

   • גם כאן ניתן להציע הסדר שמטרתו לקצר את ההליך ולהגיע להסכמה עם הנושים על תשלום חלקי.

   • במקרים אלו, לבתי המשפט שיקול דעת רחב, והם בודקים לעומק אם החייב מתנהל בתום לב.

בכל אחד מן השלבים האלה, המתווה הכללי זהה: החייב מכין הצעה מפורטת, מגובה בנתונים ובערבויות במידת הצורך, הנושים מצביעים, ובית המשפט (או רשם ההוצאה לפועל, בסכומים נמוכים מ-150,000 ₪) בוחן האם לאשר את ההסדר.

לפרטים על בקשה להסדר חוב עם נושים במסגרת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, ראו גם שירות ממשלתי באתר gov.il.

4. בקשה להסדר נושים 19א: מה המשמעות?

סעיף 19א לפקודת פשיטת הרגל (טרם כניסת החוק החדש) מאפשר לחייב להגיש הצעה להסדר עוד לפני שניתן צו כינוס נכסים נגדו. כלומר, החייב יוכל להציע לנושים תשלום שאינו בהכרח 100% מהחוב, ובתנאי שזהו סכום ריאלי שבית המשפט יתרשם שמספיק להראות רצינות ויכולת פירעון מסוימת (למשל 30% מהחובות הבלתי מובטחים).

במקרה כזה:

1. החייב מצרף להצעתו תצהיר המפרט את מצבו, את חובותיו ונכסיו.

2. מבהיר כי אין ביכולתו לשלם את כל החוב והוא מבקש מהנושים הפחתה או פריסה.

3. בית המשפט בודק האם יש "יסוד סביר להניח" שהחייב יוכל לעמוד בהצעתו.

4. אם ההצעה מאושרת, הנושים מתבקשים להצביע על קבלתה. כאשר מושג הרוב הדרוש, בית המשפט יכול לאשר את ההסדר והחייב נמנע מצו כינוס מלא.

מטרת הסדר נושים לפי סעיף 19א היא לתת לחייב סיכוי להימנע משורת ההגבלות הנלוות להליכי פשיטת רגל (מגבלות על עיסוקים, הגבלת חשבון, איסור שימוש בכרטיסי אשראי וכו'). במקביל, הנושים מקבלים החזר טוב ומהיר יותר (בדרך כלל), במקום הליך ארוך ומורכב.

5. הליך הסדר נושים בפשיטת רגל – מה חשוב לדעת?

אם התהליך לא נעצר בשלב המקדים, או שהחייב מגיש את ההצעה רק לאחר שכבר הוצא צו כינוס, ניתן להגיע להסדר נושים כחלק אינטגרלי מהליך פשיטת הרגל או חדלות הפירעון. כלומר, גם אם כבר מונה נאמן, החייב עדיין יכול לנהל משא ומתן עם הנושים (בפיקוח הנאמן ובאישור בית המשפט) על הסדר מפחית חוב.

במצב כזה:

1. בית המשפט מפקח על ההסדר: לאחר שהנאמן בוחן את הנכסים והחובות, החייב יכול להציע הצעת הסדר שנשלחת לכל הנושים.

2. דרישת רוב: הרוב הדרוש משתנה לפי מסלול ההסדר, אך בדרך כלל נדרש רוב של 50% מניין הנושים המחזיקים ב-75% מערך הנשייה של המצביעים (או הסכמים דומים המפורטים בחוק). אם ההסדר זוכה לאישור הרוב ובית המשפט משתכנע בהוגנותו – הוא מקבל תוקף משפטי מחייב.

3. הפטר בסיום: אם החייב עומד בכל תנאי ההסדר, בדרך כלל יקבל הפטר על יתרת החוב שמעבר למה שסוכם, וכך יכול לצאת לדרך כלכלית חדשה.

חשוב לדעת שהסדר נושים בפשיטת רגל או "הסדר נושים חדלות פירעון" רלוונטי לא רק ליחידים, אלא גם לחברות המעוניינות להימנע מפירוק מלא ולהמשיך בפעילותן.

6. טקטיקות משא ומתן – כך תשיגו את ההסדר הטוב ביותר

המרכיב הקריטי בהצלחה של הסדר נושים הוא היכולת לנהל משא ומתן יעיל. הנה כמה עצות מעשיות:

א. אספו נתונים ומספרים במדויק

• לפני שמציעים הסדר, חובה להבין היטב את סך חובותיכם (למי חייבים, כמה ולמה), את יכולת ההחזר האמיתית שלכם ואת הפוטנציאל לגיוס כספים ממקורות נוספים (נכסים, הלוואה משפחתית, הלוואה מקרן השתלמות וכד').

• נתונים פיננסיים מוצקים מראים לנושים שאתם רציניים ומבינים את המציאות.

ב. הראו לנושים שאתם "מעדיפים הסדר מאשר הליכים משפטיים"

• נושים יודעים שאם תלכו להליך חדלות פירעון מלא, הם עלולים לספוג הפסד גדול יותר, במיוחד אם לחייב אין נכסים משמעותיים.

• אפשר להשתמש בטיעון זה ככלי במו"מ: "אם תגיעו איתי להסדר, תקבלו סכום לא מבוטל יחסית מהר; אם לא, אולי לא תקבלו כלום".

ג. אל תמהרו

• לעיתים חייבים נוטים לחתום מהר על כל הצעה מתוך לחץ, אך זו טעות. ניהול משא ומתן דורש סבלנות. לפעמים "איום" בהפניית התיק לבית המשפט עלול לגרום לנושים להתגמש.

ד. התייעצו עם אנשי מקצוע

• משא ומתן בתיקי חובות גדולים עדיף לנהל עם ליווי של עורך דין או יועץ כלכלי בעל ניסיון בהסדרי נושים. כך תימנעו מטעויות נפוצות, כמו התחייבות לסכומים שלא תוכלו לעמוד בהם.

ה. היו תום לב ושמרו על הגינות

• אם תנסו לרמות או להסתיר נכסים, בסופו של דבר הנושים יגלו זאת, והמוניטין שלכם בפני בית המשפט ייפגע. עדיף לשתף פעולה ולהראות נכונות אמיתית לסלק חלק מהחוב.

7. שאלות נפוצות (FAQ)

שאלה 1: האם הסדר נושים תמיד עדיף על כניסה מלאה להליך חדלות פירעון?תשובה: לא בכל מקרה. הסדר נושים יכול לחסוך מגבלות ופרק זמן ארוך של הליך משפטי, אך אם אין לכם אפשרות לשלם אפילו חלק קטן מהחובות או שהנושים מתבצרים בעמדתם, ייתכן שתיאלצו לעבור את מלוא ההליך. עם זאת, תמיד מומלץ לבחון תחילה הסדר.

שאלה 2: מה זה הסדר נושים לפי חוק חדלות פירעון החדש?תשובה: החוק החדש הסדיר את האפשרות לחייב או לנושים להגיע להסכם חוב ("הסדר") בכל שלב של ההליך, תוך התחשבות בעיקרון שיקומו של החייב. זה יכול לקרות לפני או אחרי צו פתיחת הליכים, או אפילו לאחר שהוכרזה חדלות פירעון רשמית.

שאלה 3: האם אני חייב לשלם לפחות 30% מהחובות בהסדר לפי סעיף 19א?תשובה: כן, לפי פקודת פשיטת הרגל (החוק הישן), בדרך כלל ההצעה צריכה לעמוד ברף מינימלי של 30% לחובות הבלתי מובטחים, אלא אם בית המשפט התיר אחרת. החוק מתיר מנגנוני גמישות במצבים מיוחדים, אך זהו הכלל העקרוני.

שאלה 4: איך הנושים מחליטים לאשר או לדחות את ההסדר?תשובה: ברוב המקרים הנושים מקיימים הצבעה (אסיפת נושים). נדרש רוב מסוים במספר הנושים וגם אחוז מסוים מסך סכום החוב ("75% מערך תביעות החוב" או בהתאם לדין). אם מושג הרוב, ובית המשפט מאשר, ההסדר מחייב את כולם.

שאלה 5: האם ניתן להתחרט לאחר שאישרתי הסדר נושים?תשובה: לאחר שההסדר קיבל תוקף של פסק דין או צו, ביטולו אינו פשוט. אם לא עומדים בתנאי ההסדר, הנושים יכולים לבקש "להחיות" את התביעות ולהמשיך בהליכי גבייה. לכן חשוב לחתום רק על הסדר שאכן תוכלו לעמוד בו.

לעוד מידע על פשרה או הסדר לפני צו כינוס נכסים, מומלץ לבקר בדף כל זכות – פשרה או הסדר לפני צו כינוס.

8. למה לבחור בנו – "פתרונות – הדרך לשיקום כלכלי"

אנו ב"פתרונות – הדרך לשיקום כלכלי" מתמחים בליווי אנשים ועסקים במצבי חדלות פירעון, שחרור קופות מעוקלות, ניהול הסדרים מול נושים ועוד. הנה כמה סיבות לבחור בנו:

1. ניסיון רב-שנים: הצוות שלנו כולל יועצים פיננסיים, עורכי דין ומומחים שביצעו עשרות (ואף מאות) הסדרי חוב מוצלחים.

2. התאמה אישית: לא כל תיק זהה, ואנחנו מתאימים אסטרטגיה ספציפית לכל לקוח – בין אם מדובר באדם פרטי, עסק קטן או חברה גדולה.

3. גישת משא ומתן מקצועית: אנו יודעים לנהל מו"מ ממוקד מטרה מול בנקים, חברות אשראי, ספקים ורשויות. נעמוד על זכויותיכם ונמצא את שביל הביניים הנכון מול הנושים.

4. מכלול פתרונות תחת קורת גג אחת: אם תהליך ההסדר נכשל – אנו מלווים לקוחות גם בהליכים אחרים (חדלות פירעון, פירוק חברה וכו'). יש לנו את הידע והניסיון לקחת אתכם לכל אורך הדרך, עד לשיקום מלא.

5. שמירה על כבודכם והבנת מציאותכם: אנו מבינים שהימצאות בחובות היא חוויה רגשית קשה. אצלנו תקבלו ליווי אכפתי, דיסקרטי ואנושי, בלי שיפוטיות, ועם מטרה משותפת – להחזיר לכם את השליטה בחיים הכלכליים.

9. סיכום וקריאה לפעולה – חייגו אלינו והתחילו את הדרך לשיקום כלכלי!

הסדר נושים הוא לא רק הליך משפטי או טריק טכני, אלא הזדמנות אמיתית לסגור פרק של חובות ולצאת לדרך חדשה. בין אם אתם מתמודדים עם סכומים גבוהים או זעומים, זכרו שתמיד ניתן לנסות להגיע להבנות עם הנושים – ולעיתים קרובות, זו הדרך הטובה ביותר לשני הצדדים.

• אם אתם רוצים להימנע מהכרזה רשמית על חדלות פירעון, ניתן לנסות הסדר לפני צו כינוס (למשל במסגרת הסדר נושים לפי סעיף 19 א).

• אם כבר הוצא צו כינוס, או אתם בתהליך חדלות פירעון, עדיין אפשר להגיע להסדר בכל שלב.

• ניהול משא ומתן חכם והתנהלות בתום לב יכולים להוביל לתוצאה מצוינת, בה תשלמו פחות מהחוב ותקבלו "שקט נפשי".

אל תחכו שהחובות יתנפחו ויגיעו למצב בלתי אפשרי. צרו קשר איתנו ב"פתרונות – הדרך לשיקום כלכלי" עוד היום

כי גם אם אתם ניצבים בפני "הסדר נושים חדלות פירעון", תוכלו להיחלץ מהמצוקה ולצאת לחיים חדשים תוך ניהול חכם ומקצועי.

למידע נוסף על היבטים כלכליים והליכים אפשריים, כדאי לעיין גם בכתבה בכלכליסט המציגה היבטים מעשיים של חדלות פירעון והסדרים למיניהם.