המיתוסים הגדולים על חדלות פירעון – מה נכון ומה לא?

מאת צוות "פתרונות – הדרך לשיקום כלכלי"

תוכן עניינים

1. מבוא: מדוע רבים חוששים מהליך חדלות פירעון?

2. מיתוס #1: "חדלות פירעון היא סופה של הקריירה הכלכלית"

3. מיתוס #2: "רק עסקים גדולים נכנסים לחדלון פרעון"

4. מיתוס #3: "לאחר כניסה להליך חדלות פירעון, אין דרך חזרה"

5. מיתוס #4: "החייב תמיד יאבד את כל נכסיו ואת הכנסתו"

6. מיתוס #5: "חוק חדלות פירעון החדש מעניש את החייב ולא עוזר לו"

7. מיתוס #6: "מה זה חדלות פירעון? פגם מוסרי של החייב"

8. מיתוס #7: "חברה חדלת פרעון – מקרה אבוד ללא סיכוי לשיקום"

9. מיתוס #8: "עדיף להמשיך לקחת עוד ועוד הלוואות במקום להיכנס להליך"

10. תובנות מהשטח: הסיפור של משה ודוגמאות נוספות

11. שאלות נפוצות (FAQ)

12. למה לבחור בנו – "פתרונות – הדרך לשיקום כלכלי"

13. סיכום

1. מבוא: מדוע רבים חוששים מהליך חדלות פירעון?

כמעט כל אדם הנקלע לחובות גדולים תוהה בשלב מסוים: האם הגיע הזמן להיכנס אל הליך חדלות פירעון? החשש מוכר ומובן – מדובר בהחלטה כבדת משקל, שסביבה נוצרו מיתוסים רבים. אם בעבר שם ההליך היה "פשיטת רגל" (אצל יחידים) או "פירוק חברה" (אצל תאגידים), הרי שכיום החוק מגדיר זאת יותר בצורת "חדלות פירעון ושיקום כלכלי".

השינוי הלשוני, שבא לידי ביטוי במסגרת חוק חדלות פירעון החדש, אינו סמנטי בלבד: הוא מעיד על תפיסה חדשה, הרואה בחייב אדם שזכאי להזדמנות שנייה ולשיקום, ולא בהכרח "פושט רגל" שעבר על החוק.למרות התפיסה המשתנה, רבים עדיין חוששים מחדל פרעון, ולפיכך נמנעים מבדיקה עמוקה של מצבם הכלכלי. אחרות ואחרים מסתבכים בחובות גדלים והולכים, ולפעמים ממשיכים למשוך הלוואות חדשות כדי לכסות הלוואות ישנות – מתוך פחד "לצעוד אל הלא נודע".

בפוסט הזה, בחרנו להתמקד במיתוסים הגדולים על חדלות פירעון: מה נכון ומה לא, כיצד חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי באמת פועל, ולמה לפעמים דווקא כניסה להליך יכול להיות הפתרון היעיל והנכון ביותר. נסביר מהם השלבים המרכזיים, וגם נתייחס לתובנות חשובות שעולות מהסיפור של משה (שם בדוי) – אדם שלא הצליח לשלם את חובותיו ומצא בהליך הזה מוצא ומפתח לחיים חדשים.

לקריאה נוספת על הגדרות והסברים רשמיים: חדלות פירעון ושיקום כלכלי (פשיטת רגל) – כל זכות הגדרת חדלות פירעון – כל זכות דיני חדלות פירעון – ויקיפדיה

2. מיתוס #1: "חדלות פירעון היא סופה של הקריירה הכלכלית"

המיתוס: רבים סבורים כי ברגע שמכריזים על "חדלון פרעון", המשמעות היא שסגרו את הפרק הכלכלי של האדם. הוא לא יוכל יותר לעבוד, לשפר את מצבו הפיננסי או לקבל אשראי. מכאן נובע הפחד ש"עדיף לשקוע בחובות" מאשר להודות במצב ולפנות להליך.

המציאות: להיפך. אמנם חדלות פירעון כוללת מגבלות שונות בתקופת ההליך (כגון הגבלה על יציאה מהארץ, שימוש בכרטיסי אשראי ופתיחת עסק חדש ללא אישור), אבל המטרה המרכזית של החוק היא להביא לשיקום כלכלי של החייב. התקופה עשויה להיות קשה, אולם בסופה, אם החייב עמד בכל הדרישות בתום לב, הוא עשוי לקבל הפטר על מרבית חובותיו. כך הוא יכול לצאת לחיים חדשים ולהתחיל קריירה פיננסית מסודרת יותר, עם הפקת לקחים מהעבר.

הקושי אכן קיים, אך כדאי להבין שלא מדובר ב"הריסת חייו" של החייב אלא בהזדמנות: "כרטיס צהוב" שמטרתו לוודא שיצליח להבריא כלכלית ולא ייכנס למסלול חובות בלתי נגמר.

3. מיתוס #2: "רק עסקים גדולים נכנסים לחדלון פרעון"

המיתוס: חלק מהאנשים בטוחים שחברה חדלת פרעון צריכה להיות עסק ענק שמגלגל מיליונים, ושרק תאגידים רבי היקף עוברים הליך פירוק או הסדר נושים. ומכאן שאם אתה אדם פרטי או עסק קטן, אין לך מה לעשות עם "חוק חדלות פירעון החדש".

המציאות: "חדלות פירעון" הוא מושג משפטי שחל גם על אנשים פרטיים, שכירים, עצמאיים וחברות בע"מ קטנות. בכל פעם שאדם (או חברה) לא מצליח להחזיר את חובותיו, ויש איום של הליכי גבייה ועיקולים, עומדת בפניו אפשרות להגיש בקשה להליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי (במקום "פשיטת רגל" הקלאסית שלפני 2019). למעשה, מרבית התיקים שנפתחים כיום הם של אנשים פרטיים ולא רק של חברות ענק. חשוב לזכור גם שלפי חוק חדלות פירעון אפשר להגיש בקשה להסדר נושים ולנסות להבריא את העסק, במקום להתפרק לגמרי.

להרחבה על הליכים משפטיים בהקשר זה, אפשר לעיין בדף הרשמי של רשות האכיפה והגבייה.

4. מיתוס #3: "לאחר כניסה להליך חדלות פירעון, אין דרך חזרה"

המיתוס: "ברגע שהתחלת את הליך חדלות פירעון, אתה תקוע שם לנצח – כמה שנים טובות ואז אתה לא תוכל לקבל אשראי אף פעם. אין שום אפשרות להפסיק באמצע."

המציאות: הליך זה נועד להיות תחום בזמן ולאחריו, אם החייב עומד בתכנית הפירעון, הוא מקבל הפטר (מלא או חלקי). במקרים מסוימים, הנושים והחייב מגיעים להסדר חובות גם לפני השלמת מלוא התקופה, אם החייב מצליח לשלם סכום מסוים בתנאים מסוימים. בנוסף, יש מסלולים של "ביטול הליך" או "הפסקת הליך" אם מתברר שהחייב בכלל כן מסוגל להחזיר את חובותיו או שהצליח להגיע להסדר חוץ-משפטי. במקרים אחרים, אם החייב לא עומד בדרישות של בית המשפט, ההליך עלול להתבטל לרעתו.

הרעיון המרכזי הוא שתהליך השיקום מוגבל בזמן (לעיתים בין שנה לשלוש או ארבע שנים, לפי היקף החובות), ולאחר מכן אדם יכול לנהל חיי שגרה ולשקם את האשראי שלו בהדרגה. כמובן שזה לא "זבנג וגמרנו", אבל יש סיום ברור והפטר חובות שמאפשר התחלה חדשה.

5. מיתוס #4: "החייב תמיד יאבד את כל נכסיו ואת הכנסתו"

המיתוס: "אוי ואבוי, אם אכנס להליך, ייקחו לי את הבית, את הרכב, את המשכורת, לא יישאר לי מה לאכול..."

המציאות: אמנם קיימים אמצעי גבייה מסוימים כמו מינוי נאמן וצו תשלומים חודשי, אך יש גם הגנות משמעותיות על הנכס המשמש למגורים ועל צורכי מחייה בסיסיים. לדוגמה, החוק מכתיב סכום מינימלי שהחייב זכאי להשאיר לעצמו למחייה, ומונע מצב שהחייב ומשפחתו ייזרקו לרחוב ללא יכולת קיום.

כך, אם לחייב יש רכב שערכו נמוך, ייתכן שיותר לו להחזיק בו לצורכי עבודה; ואם הנכס שבו הוא גר משועבד למשכנתא, ייתכן שבמקרים מסוימים לא יפנו אותו מביתו. כל מקרה נבחן לגופו על ידי בית המשפט והנאמן, כשהמטרה היא להגיע לאיזון בין צרכי החייב לבין זכויות הנושים לקבל החזר כלשהו.

6. מיתוס #5: "חוק חדלות פירעון החדש מעניש את החייב ולא עוזר לו"

המיתוס: "החוק רק מוסיף מגבלות לחייב, מפטר אותו מכרטיס אשראי, מטיל עליו סנקציות דרקוניות ואוסר עליו להוציא דרכון. ברור שהוא בא לענוש מי שאין לו יכולת להחזיר חובות."

המציאות: בשנים האחרונות חלו שינויים מהותיים ביחס המשפטי לחייבים, בעיקר לאחר כניסת חוק חדלות פירעון החדש (2019). החוק מבהיר כי מטרתו איננה "להעניש" את מי שנקלע לחובות בתום לב, אלא להשיא את שיעור החוב שייפרע לנושים ובמקביל לקדם את השיקום הכלכלי של החייב.נכון, ישנן מגבלות מסוימות, כגון עיכוב יציאה מהארץ וסימון מוגבל בבנק, אך אלו נועדו להבטיח שהחייב לא יברח מהתשלום ולא יצבור חובות נוספים במהלך ההליך. המטרה הסופית היא מתן הזדמנות שנייה ושילוב מחדש של החייב במרקם החיים הכלכליים.

לפרטים נוספים על ההוראות החוקיות המדויקות, ראו גם באתר המחלקה המשפטית של הממשלה בנושא חדלות פירעון.

7. מיתוס #6: "מה זה חדלות פירעון? פגם מוסרי של החייב"

המיתוס: "רק רמאים או אנשים שמנסים 'לשחק אותה מסכנים' נמצאים בחדלות פירעון. מי שנמצא בזה – כנראה עשה תרגיל על הבנקים."

המציאות: המציאות מורכבת הרבה יותר. חדלות פירעון יכולה לקרות לכל אחד, מסיבות שונות ומגוונות: אובדן עבודה, משבר משפחתי, מחלה קשה, משבר עסקי עקב לקוחות שלא שילמו, או אפילו התנהלות פיננסית לא נכונה (אם כי לא בהכרח במזיד). אין ספק שיש מקרים של ניצול לרעה, אך באופן כללי חוק חדלות פירעון מתייחס למצב כ"כשל" שעלול לקרות באורח החיים המודרני לכל אדם – ולא כפגם מוסרי.

כדי למנוע ניצול לרעה, בית המשפט דורש להוכיח תום לב. אם יתגלה שהחייב פעל בהונאה או יצר את החובות בכוונה כדי "להתחמק", ההליך עלול להסתיים לרעתו. אך הרעיון הוא להושיט יד שיקומית למי שבאמת זקוק לכך ולאפשר לו הסדר מחודש של חייו.

8. מיתוס #7: "חברה חדלת פרעון – מקרה אבוד ללא סיכוי לשיקום"

המיתוס: "ברגע שחברה נקלעת לחוב שאינה יכולה להחזיר, סוף הסיפור. החברה מתפרקת, העובדים מפוטרים, והכול אבוד."

המציאות: אחד החידושים בחוק החדש עוסק במסלולי שיקום לחברות. לא בכל מקרה "החברה חדלת פרעון" נדרשת להיסגר ולמכור את כל רכושה במכירת חיסול. לעיתים יש מסלול של הסדר נושים שעשוי להשאיר את החברה פעילה – במידה שיש בסיס עסקי איתן שיכול להתרומם מחדש, וכך בסופו של דבר גם הנושים יקבלו חלק משמעותי יותר מחובם (הרי אם מפרקים לגמרי, לעיתים נשארים ללא החזר מספק). חוק חדלות פירעון החדש מעודד הסדרים מהירים ושקופים, במטרה לאושש את החברה ולאפשר לה להמשיך להתקיים ולתרום לשוק ולמשק.

9. מיתוס #8: "עדיף להמשיך לקחת עוד ועוד הלוואות במקום להיכנס להליך"

המיתוס: "למה להתעסק עם בית משפט וחדלות פירעון אם אפשר למשוך עוד הלוואה, אולי הלוואה חוץ-בנקאית, לכסות את החובות הקיימים ולקוות שהמצב ישתפר?"

המציאות: לעיתים זו בדיוק הטעות שיוצרת "כדור שלג" של חובות. סביר שלקיחת הלוואות חדשות בריבית גבוהה כדי לכסות חובות קיימים לא תעזור לכם, אלא תעמיק את הבור הכלכלי. האופציה של משיכת הלוואות נוספות רלוונטית רק אם קיים צפי ריאלי להכנסות גדולות יותר בהמשך, ואם מדובר בהלוואות בתנאים הגיוניים. אך במצב של חובות חמורים ללא מוצא, הליך חדלות פירעון (או הסדר חובות מוקדם עם הנושים) עשוי להיות צעד מושכל, שמונע הידרדרות נוספת.

לעיתים שווה לבחון אפשרות להסדרי חוב לפני חדלות פירעון. קראו עוד על כך בכל זכות – חדלות פירעון ושיקום כלכלי (פשיטת רגל).

10. תובנות מהשטח: הסיפור של משה ודוגמאות נוספות

תוכן מוביל שפורסם רבות ברשת מתאר את סיפורו של משה (שם בדוי), שלא הצליח לפרוע את חובותיו. הוא היה שקוע בעומס של חובות מצטברים מול בנקים, חברות אשראי, ספקים ואף רשויות שונות. לא היו לו נכסים משמעותיים, למעט רכב ישן; הבנק סירב להגיע להסדר, והנושים האחרים דחו את הפשרות שהציע.

בתום בדיקה מעמיקה, הוחלט שאין מוצא אחר מלבד להיכנס להליך חדלות פירעון ולהגיש בקשה רשמית לבית המשפט. לאחר שהשופט השתכנע שמשה אכן פועל בתום לב ושאין ביכולתו לשלם את מלוא החוב, נקבעו לו תשלומים חודשיים לפרק זמן קצוב (כארבע וחצי שנים), עד שסיים לשלם את הסכום החלקי שהוגדר בתכנית הפירעון.

עם סיום התקופה, משה קיבל הפטר על יתרת חובותיו ויצא לחיים חדשים. כיום הוא מתנהל באופן פיננסי מבוקר יותר, הלקחים נלמדו, וההגבלה שהייתה עליו הוסרה. סיפורו מבהיר כי ההליך כרוך באתגרים, אך הוא אינו סופי ומוחלט; יש אור בקצה המנהרה.

גם במקרים של עסקים קטנים או בינוניים, ניתן לעיתים להגיע להסדר לפני חדלות פירעון מלאה. מהות החוק היא לאפשר לאדם או לחברה להסדיר את חובותיהם בצורה הוגנת ולהתקדם הלאה. לפרטים מקיפים וטפסים רשמיים להגשת בקשה, בקרו באתר gov.il.

11. שאלות נפוצות (FAQ)

שאלה 1: מה ההבדל בין "פשיטת רגל" ל"חדלות פירעון ושיקום כלכלי"?תשובה: בעבר, הליך חדלות פירעון לגבי יחידים נקרא "פשיטת רגל", והיה מתנהל לפי פקודת פשיטת הרגל הישנה. מאז 2019, חוק חדלות פירעון החדש נכנס לתוקף, והליך פשיטת הרגל הוחלף בהליך מודרני ויעיל יותר שנקרא "חדלות פירעון ושיקום כלכלי". החוק החדש שם דגש על שיקום החייב ושילובו מחדש במשק, ולא רק על גביית החוב לנושים.

שאלה 2: כמה זמן נמשך הליך חדלות פירעון?תשובה: משך ההליך משתנה, אך לרוב נמשך בין שנה לארבע שנים, בהתאם ליכולת ההחזר של החייב והיקף החובות. במהלך התקופה החייב נדרש לעמוד בתשלומים חודשיים ולהימנע מהפרות של תנאי ההליך. במקרים מסוימים ניתן להגיע להסדר מוקדם ולקצר את משך הזמן.

שאלה 3: האם החייב חייב להחזיר את כל החובות עד השקל האחרון?תשובה: לא בהכרח. אחת המטרות היא השאת שיעור החוב שייפרע לנושים, אך החוק והנאמן בוחנים את היכולת הכלכלית של החייב. במקרים רבים נקבעים תשלומים חודשיים מוגדרים לחלק מהחוב, ולאחר עמידה בתנאים ניתן לקבל הפטר על היתרה.

שאלה 4: מה קורה אם החייב לא עומד בתשלומים החודשיים שנקבעו לו?תשובה: אם החייב לא עומד בדרישות ובתנאים (חוסר תום לב או הפרה מכוונת), ההליך עלול להתבטל, והנושים יוכלו לחזור ולהפעיל הליכי גבייה נגדו. במקרים חמורים גם תיתכן סנקציה משפטית. אבל אם יש סיבה מוצדקת ואפשר להוכיח אותה, ניתן לבקש התאמות.

שאלה 5: האם ניתן לצאת לחו"ל בתקופת ההליך?תשובה: בדרך כלל מוטלת מגבלה של עיכוב יציאה מהארץ לאורך ההליך כדי למנוע מצב שהחייב יברח מהחוב. במקרים חריגים, אפשר לבקש אישור מיוחד מבית המשפט (למשל במקרה רפואי או נסיבות הומניטריות).

12. למה לבחור בנו – "פתרונות – הדרך לשיקום כלכלי"

אנו ב"פתרונות – הדרך לשיקום כלכלי" מתמחים בכל מה שקשור לחדלות פירעון, הסדר נושים, שחרור קופות מעוקלות וחובות מורכבים.הנה כמה סיבות לבחור בנו:

1. ניסיון רב-שנים בתחום: הצוות שלנו מורכב מאנשי מקצוע, עורכי דין ויועצים פיננסיים, אשר ליוו מאות חייבים בהליכי חדלות פירעון ובהסדרי חובות.

2. התאמה אישית ללקוח: אנו מאמינים שכל אדם או חברה חדלת פרעון מגיעים עם סיפור ייחודי ומציאות פיננסית שונה. לכן אנחנו מתאימים תכנית אישית המותאמת למצבכם הספציפי.

3. ליווי משפטי וכלכלי תחת קורת גג אחת: במקום שתצטרכו להתרוצץ בין עו"ד, רואה חשבון, יועץ משכנתא וכו' – אנחנו דואגים למעטפת שלמה של פתרונות.

4. יחס אנושי והבנת האתגר: אנחנו מבינים שלקוחותינו נמצאים במצב מלחיץ ומורכב, ולכן מעניקים יחס חם ואוזן קשבת, בלי שיפוטיות.

5. הוכחת הצלחות בפועל: הניסיון שלנו כולל מקרים מגוונים, מחובות קטנים ועד תיקים עם מיליוני שקלים ומספר רב של נושים. אנחנו יודעים איך לפעול ביעילות מול רשות האכיפה והגבייה, הנאמן ובית המשפט.

בסופו של יום, המטרה שלנו היא לעזור לכם לצאת לחיים חדשים, נקיים מחובות, ולהקנות לכם כלים להתנהלות פיננסית נכונה לעתיד.

13. סיכום

בפוסט זה, ביקשנו לנפץ את המיתוסים הנפוצים סביב חדלות פירעון: החל מהחשש שמדובר בהליך שמסיים את הקריירה שלכם, דרך הדעה שרק תאגידי ענק עוברים אותו, ועד התפיסה השגויה שזה "פגם מוסרי". בפועל, חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי מעניק מסגרת מאורגנת המאזנת בין צרכי הנושים לבין הרצון לספק לחייבים הזדמנות חדשה לצאת לדרך רעננה. גם אם הליך חדלות פירעון כרוך במגבלות ותקופת זמן לא קלה, הוא פותח בסופו של דבר פתח לחיים חדשים וליציבות כלכלית ארוכת טווח.

אם אתם מתלבטים, חשוב שתדעו שלא חייבים לעשות זאת לבד. חובות אינם חייבים לגרום לכם לטבוע בים של דאגות: אנחנו ב"פתרונות – הדרך לשיקום כלכלי" עומדים לשירותכם, ומציעים ידע, ניסיון וליווי אישי לאורך כל התהליך – משלב התכנון והגשת הבקשה ועד להסדר חובות או הפטר.

רוצים לקחת שליטה על עתידכם הכלכלי ולהשיג התחלה חדשה?זה הרגע לפעול. צרו עמנו קשר לקבלת ייעוץ ראשוני ודעו שכל מקרה לגופו – יחד נמצא את הדרך הטובה ביותר שתתאים לצרכים וליכולות שלכם.

צרו קשר עכשיו לשיחת ייעוץ ללא עלות!

זכרו: הידיעה היא הכוח שלכם – וכשמבינים היטב מה זה חדלות פירעון ולמה הוא נועד, הפחד מתחלף בהבנה שיש כאן הזדמנות אמיתית לשינוי ולחיים נקיים מחובות.